目前分類:生活一把罩 (4)

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確實,對於很多情侶和夫妻來說,在買下房子圓了人生夢的同時,許多利害關係真的不好說出口,特別是房子該買誰的名字,實在是一門大學問。一般來說,合資買屋除了登記在其中一人的名下外,若雙方均有出資,也可以選擇共同登記,不過,無論是登記在其中一人或是共同登記,都有其優缺點,購屋人可以依照自己的狀況,決定怎麼登記最適合。

 

產權單純好貸款  撕破臉時舉證難

許多夫妻或情侶在購屋時為了表示愛意,往往會願意把房子登記在另一半名下,特別是另一半信用狀況好,又具有較好的貸款條件,如公教人員、百大企業員工等族群,為了能夠取得更好的貸款條件,登記給其中一方更是順水推舟。當然,也有夫妻一方因為工作有較高的經濟風險,如公司行號負責人,擔心拖累家人,讓另一半和孩子沒有棲身之所,也會選擇這種登記方式。

不過,現階段不少夫妻都是共同負擔房貸,萬一有朝一日,擁有所有權的一方因債務而處分或是夫妻兩造離婚,這個曾經兩人一起奮鬥的結晶,很有可能被處分掉。這種「整碗端走」的風險,是登記在一個人名下最需要顧慮的部分。

購屋時,不少夫妻也會未雨綢繆,同時訂立書面,證明當初是「借名登記」,而非贈與,屆時,就能主張自己的權益。更有甚者,雖然不動產登記在妻子名下,丈夫會將不動產設定一個抵押權給自己,以避免未來感情生變,身陷人財兩空的不堪。

除了登記在夫妻一方外,有些購屋人會選擇將房屋登記給孩子,不管是為了節省遺贈稅或是其他考量,都要特別注意,如果沒有清楚交代資金往來,即使買賣都會被視為贈與,被追繳稅款。

 

另外,蔡志雄律師也提醒,若晚輩受贈財產,卻不願意履行撫養義務,贈與財產的長輩可以向法院聲請撤銷贈與,以保障老人家能安養天年。

 

共同持有保權益  最怕他方出狀況

除了登記在一個人名下外,若是合資買房,另一個選擇就是共同登記。

蔡志雄律師建議,對於兩造都有出錢的夫妻,共同登記是最能保障彼此權益的方式,等於該不動產有兩個所有權人,非經對方同意,就不能管理、使用、收益、處分。

採取這種作法,未來若走上離婚一途,兩造對共同出資的房產就擁有應有部分的權利,不須再透過請求分配剩餘財產,或是採用假扣押方式避免對方脫產;另一方面也能避免發生糾紛時,原本的「借名登記」,在沒有書面的證明下,到了法院往往很容易因為夫妻關係而被法官視為「贈與」。 

不過,共同登記也會有風險,當共有人在外有無法償還的債務時,其持有部分很容易被法拍,雖然沒有債務的持有方可以優先承購權取得,可是等於替對方還債,這部分將是共同持有時最大的風險。

買房是人生大事,不管怎麼登記,即使親密如夫妻,最好在情到濃時說清楚講明白,以免到時緣盡,錢未了,對簿公堂下也很難期待彼此間還能留下美好回憶。

 

房屋產權登記常見Q&A

1.     合資買屋要注意哪些部分?

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 「生而為人,終究有面對死亡的一天,當那個時刻來臨,能夠帶著尊嚴離開才是幸福圓滿的。」

10 年前(2005 年)就邁入超高齡社會(65 歲以上老年人口占總人口比例達 20%)的日本,是亞洲第一個邁入超高齡社會的國家,其 65 歲以上人口如今已高達總人口的  25 % 有餘。而即將於 2025 年邁入超高齡社會的臺灣,長久以來不斷以日本為鑑,修訂長照計畫細節,直至許多人開始思考,日本的生命觀真的符合臺灣嗎?歐美與北歐國家又是怎麼做呢?於是近年來,終於開始有了不同的討論。

啟示出版社於 2016 年 11 月底出版了日本高齡者臨終醫療學會醫師宮本顯二、宮本禮子夫婦的《不在病床上說再見》,探討另一種臨終的選擇。宮本醫師強烈主張人到老時應順應自然生息,不應違背人的尊嚴,用各種無效醫療延長人類的痛苦餘命。NPOst 上週刊出本書第 1 篇書摘(參考:「為什麼歐美少有長年臥床的老人?」),本文為第 2 篇。

借鑑日本,在衛福部日前宣布第 2 階段長照 2.0 試辦計畫啟動的此時,或許該優先思考的是:這一代的我們,希望擁有一個什麼樣的善終?生命的終點,是否有其他更有尊嚴的選擇?

 

 

 

 


 

 

從瑞典為起點,我們看過了 6 大國家(編按:前文所提 6 大國為:瑞典、澳洲、奧地利、荷蘭、西班牙與美國)的高齡者臨終期醫療現場。自 2007 年聽說瑞典臨終期醫療的實況以來,我總懷疑瑞典的情況會不會是全世界的異類,也因此促使我動身去確認其它國家的真實情況。

最讓人意外的是,這幾個國家裡確實都沒有長臥在床的老人。雖然也有臥病的老人,但不像日本那樣──不省人事的老人從導管獲取食物或營養,手腳關節僵化、癱在床上無法翻身,連一個音都發不出來,卻一年又一年的躺著活下去。

其原因就在於,以上諸國的高齡者在倒下之後,並不會採取經腸道營養等延命措施,老人們會在短期間內自然壽終正寢。這些國家的人民認為,人終有一死,如果為了讓他活下去而導致其人權與尊嚴受損,反而成了倫理不容的壞事。

4 大原因造就日本長臥老人

為什麼其它國家會和日本如此不同呢?最先浮現腦海的原因是日本和歐美不同的宗教觀。這件事我在造訪瑞典時,曾和塔克曼醫師討論過。她肯定的說:「以前我們也有很多胃造口跟插鼻胃管的患者。但現在普世的觀念認為這種做法有違倫理,臨終期的老人只吃想吃的份量,這是基本的社會常識。所以應該和宗教沒有關係。」確實瑞典的宗教歷史在這段時間裡並沒有改變過,經腸道營養卻不見了。如果不是宗教不同的問題,那癥結點又在哪裡呢?

第 1 個原因,不同的生活觀反映出不同的生死觀。將生活在美國加州高齡者社區的老人和日本當地的老人相比較,雙方在老年生活形態上有莫大的差異。根據國際百壽者研究會的報告也可看出,美國在開朗積極的心態上遠遠勝過日本。

在日本,人們總想著「接下來可以大玩特玩了!」但在退休之後抱持積極享受人生觀念的人,想必卻很少,也沒有專屬於高齡者的消遣設施。要說到高齡者會如何安排自己的生活,恐怕是盡量避免造成子女的困擾,盡量低調的生活。俗話說「老來從子」,生活方式及醫療內容完全聽從子女發落的人也不少。

相較之下,歐美人卻能不加思索的回答「生命是為了享樂而繼續」、「躺在床上靠點滴活著,有什麼意義」、「都到了感受不到期待和快樂的地步,活著要做什麼」。因此,他們會拒絕透過經腸道營養,很乾脆的選擇讓生命自然結束。面對生活的態度有多麼不一樣,也已經誠實的表現在面對死亡時的不同。

第 2 個原因是,日本有太多人無法接受自己的雙親死於癌症之外的疾病。現今日本超過 80 歲以上的國民,死於心臟病、肺炎(大多為吸入性肺炎)、腦中風等病症的人,壓倒性的超過癌症。但即使如此,家屬仍會強烈要求為患者進行只有痛苦卻沒有希望的延命醫療。

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前幾年我在公司成立了一個「小資理財社」,教公司的小資女學習投資理財。一開始的動機是源自於,我發現,公司裡很多女孩都是從中南部來台北發展,一個人在台北租屋;有些則是因為家境問題,大學念書時申請助學貸款,除了繳房租還要還助學貸款。看她們這樣在台北生活得很辛苦,覺得非常不忍心!

我看到她們,彷彿看到小時候家境貧窮的自己,因此,心想是不是能夠將自己一些打工的經驗,以及因緣際會跟許多老闆們學來的投資理財觀念,毫無保留地傳授給這些小資女。

三年多來,我每月定時跟她們分享我研究多年的理財觀念,剛開始她們對理財是零知識,慢慢的培養出自己的理財知識,並熟悉各種投資理財工具。後來她們開始有了自己的投資計畫,有的人甚至開始獲利,一年可以多存兩個月的薪水!看到她們從理財白癡變身為會理財的小資女,我實在很有成就感!

我知道很多小資女心中最大的願望,就是「能早點存到人生的第一桶金──100萬元!」但又不知道如何快速投資致富。想要學會投資理財前,先培養正確的理財概念,這是非常重要的第一步。所以,學投資理財前,請先檢查一下自己是否有以下10個壞習慣,因為,這10個壞習慣每天都在偷偷搬走妳的錢!

壞習慣1:每天喝一杯飲料沒關係

很多小資女每天中午一定要來一杯手搖茶飲,她們以為花個三十~五十元來享受一下,沒有什麼關係。但其實想要變有錢的第一步是「節流」,不要小看五十元,每天存下來,一個月也有一千五百元,一年下來妳可以多存一萬八千元!

很多理財專家都會說,理財第一步是要先學會存錢。國外知名理財書《別急著吃棉花糖》的作者,提出「延遲享樂」這個很棒的概念,妳願不願意忍一下,以獲得更大的利益?今天不吃一個棉花糖,明天會有兩塊;明天也忍住不吃,後天就有四塊……,愛因斯坦說「複利」是最可怕的力量,倍數力量也會讓妳在三十天之後有536,870,912塊棉花糖。

把手搖茶飲換成棉花糖來看,每天少喝一杯飲料,幾年下來就可以多存好多錢了!

壞習慣2:不知道自己每天花了多少錢

許多人每天花多少錢沒計畫也沒有記帳,名女人何麗玲曾經分享,致富很重要的第一步就是養成記帳的習慣,這樣才會清楚知道自己每天花了多少錢,才容易做好財務的規畫。

壞習慣3:覺得理財跟自己絕緣

很多小資女覺得理財跟自己絕緣,覺得理財是有錢人的專利,自己再如何都不可能變有錢。這樣的心態其實很不對,就是沒有錢才更要學會理財。

壞習慣4:從來不看理財相關書籍

許多小資女從來不看理財相關書籍,她們覺得理財書就像無字天書般看不懂。其實可以固定看一些理財雜誌,例如《Smart》或是《Money》雜誌,並慢慢養成閱讀理財書籍的習慣。即使一開始看不懂都沒關係,因為所有的知
識都一樣,多看、多聽就會慢慢了解。

壞習慣5:百貨公司週年慶一定準時報到

很多小資女每年年底都要去百貨公司的週年慶大大血拼一下,以為這樣比較省。不過一到百貨公司,往往又受不了促銷的誘惑,多買了很計畫外的產品,多花了好多錢。

小資女一定要先了解,買某一項產品是真的需要,還是因為想要搶便宜。這經驗我也有過,我以前也是會先做好功課,再前往百貨公司週年慶大血拼,但是在那種促銷、熱鬧的氛圍下,加上搶便宜的心態,便盲目的跟著大家搶買了許多不太需要、卻覺得不買可惜的東西。買太多加上用不到,不久之後家裡的櫃子就會多出許多過期產品。

壞習慣6:把錢都存在銀行定存中

大部分的小資女對投資沒有概念,最常做的理財方式就是把錢放銀行定存。要知道現在是通膨低利率的年代,台灣長期利率偏低,近期台幣又大幅貶值了10%,如果就把錢放在銀行定存中,到最後,每個月辛苦賺來的錢,不但沒變多還縮水。

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炎熱的天氣,頂樓住戶被熱得苦不堪言,因為經過日曬後,即使開冷氣也很難降溫,蓄積的熱氣到了晚上,即使外面氣溫已經下降,室內溫度還是居高不下,尤其是悶熱感簡直快令人窒息!

根據台電統計資料顯示,透過外部進入室內的熱量,大約佔30~40%的冷卻負荷,以下7招隔熱撇步,直接從屋頂阻絕熱能,讓頂樓住家不再燒燙燙。

頂樓隔熱第1招:鋪棧板

鋪設塑膠棧板、環塑木、南方松等,都是利用空氣層隔熱原理達到隔熱作用,優點是可以讓頂樓隔熱兼具美化環境效果,缺點是材料及造價費用不低。

頂樓隔熱第2招:架設遮光網

架設遮光網是經濟實惠的方法,由於遮光網可在陽光下造成陰影,且基於黑色吸熱快散熱也快的原理,固定遮光黑網時要留意與地面之間保持距離,才能達到通風散熱的效果,只是裝設黑網比較大的麻煩是,颱風前及冬天都必須收起來避免損壞。

頂樓隔熱第3招:在屋頂種菜

增加綠意又有附加價值的好辦法,就是在屋頂種菜!前提是把防水工程做好,藉菜葉避免陽光直射,幾年前日本即經實驗證明,種植耐熱抗寒的番薯葉效果極佳。由於番薯葉藤蔓繁衍力強且散熱力高,具頂樓隔熱及後續採收食用的雙重優點。除了番薯葉之外,具爬藤特性的絲瓜、百香果等也很適合頂樓栽種,可以使用網繩或支架引導攀爬,達到遮蔭效果。

頂樓隔熱第4招:加蓋鐵皮屋頂

如果希望比較輕鬆的對抗烈陽,加蓋開放式鐵皮棚頂是比較長久的做法,現行法規限制高度為2.1公尺,可直接遮蔽日曬,中空的部分也可很快散熱,如果屋頂表面再塗上白色漆面將陽光熱能反射掉,效果更好,但是相對來說費用較高且有影響外觀之虞。

頂樓隔熱第5招:施作隔熱磚

平屋頂可鋪設隔熱磚,常見有五腳隔熱磚、磨石子隔熱磚等。五腳磚是以水泥壓製而成,利用觸地的五腳支點,讓中空的部分產生空氣層,達到隔熱效果,缺點是比較容易破損。

新研發的環保瓷花隔熱磚,取磨石子堅硬耐用的特性作為面層,中間採用PS斷熱板、底部使用保麗龍粒子形成斷熱泥結構,並改良為高達6公分的厚度,讓熱源不易穿透,隔熱效果顯著,缺點是費用較高且施工專業,得按一定的水泥沙比例及預留伸縮縫,才能避免受氣候因素膨起。

頂樓隔熱第6招:蓋保麗龍板

PS發泡隔熱板或PS板橡膠隔熱磚,都是以聚苯乙烯作為隔熱主材,即利用保麗龍不良導體的特性,減緩熱傳導的效益。如果是租屋一族,可考慮直接以較厚的保麗龍板鋪設,壓上紅磚塊或盆栽等重物,屬便宜簡易的陽春式解熱法,缺點是容易風化,耐用年限較短。

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